बहुत बार ऐसा होता है की आप अपना क्रेडिट कार्ड बंद कराना चाहते हैं जिसके कई कारण हो सकते हैं. हो सकता है आप एक बेहतर कार्ड में अपग्रेड करना चाहते हों. या आप क्रेडिट कार्ड की वार्षिक फीस देते देते थक गए हो,या फिर अब आप क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल ही न करते हों, अलग अलग तरह के क्रेडिट कार्ड मौजूद होते हैं हो सकता है इस कार्ड को बंद करके आप एक नया कार्ड बनवाना चाहते हो , और इस में कुछ गलत भी नहीं है बस ध्यान रखें की क्रेडिट कार्ड बंद करने में बहुत जल्दी न करें। क्यूंकि क्रेडिट कार्ड बंद करने से आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव पड़ता है और ख़ासकर तब जब क्रेडिट कार्ड को बने ज़्यादा समय हो गया हो. निचे दी गई जानकारी को ध्यान से पढ़ें ये जानने के लिए की क्रेडिट कार्ड कैंसिल करने पर क्रेडिट स्कोर पर क्या प्रभाव हो सकते हैं.
क्रेडिट कार्ड के लिए क्रेडिट स्कोर कैसे काम करता है?
क्रेडिट स्कोर तीन अंको का नंबर है, ज़्यादातर यह 300 से 850 तक का होता है. जो आपकी उधार पात्रता को दर्शाता है. क्रेडिट कार्ड आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव डालता है. लेकिन उसके कुछ फैक्टर्स होते हैं जिनपर वो कैलकुलेट किया जाता है, यहाँ पर हम इस बारे में ही बात करेंगे:
1.भुगतान इतिहास
क्रेडिट कार्ड के बिल का भुगतान समय पर करना बहुत ज़रूरी है. देर से किये गए या छूटे गए भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर देते हैं.
2.क्रेडिट उपयोग
ये आपके क्रेडिट कार्ड का प्रतिशत होता है जो आप इस्तेमाल कर रहे हैं. अपने क्रेडिट उपयोग को 30% से कम ही रखें
जैसे अगर आपके क्रेडिट कार्ड में 1 लाख की सीमा है तो आप उस में से 30 हज़ार का ही इस्तेमाल करें।
3.लम्बी क्रेडिट इतिहास
जितना पुराना आपका क्रेडिट कार्ड होगा, उतना ही बेहतर आपका क्रेडिट स्कोर होगा, पुराने खाते आपका क्रेडिट स्कोर बढ़ाने में मदद करते हैं.
4.क्रेडिट मिक्स
अगर आपके पास अलग अलग क्रेडिट होंगे जैसे क्रेडिट कार्ड, लोन्स, या गिरवी तो यह आपके क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव डालते हैं.
5.नए क्रेडिट या कठिन पूछताछ
बहुत कम समय में कई क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करना आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर देगा क्यूंकि उस में कठिन पूछताछ शामिल होती हैं.
आपके क्रेडिट कार्ड बंद करने से क्रेडिट स्कोर पर क्या प्रभाव होगा?
जब भी आप क्रेडिट कार्ड को बंद करना चाहें तो एक बार उसके पक्ष – विपक्ष के बारे में ज़रूर सोच लें. यहाँ पर कुछ पक्ष – विपक्ष पर चर्चा करते हैं जो आपको क्रेडिट कार्ड बंद करते वक़्त सोचनी चाहिए:
1.क्रेडिट कार्ड उपयोग का अनुपात (Ratio) बढ़ना
क्रेडिट कार्ड बंद करते समय आपके अकाउंट में जो भी बैलेंस होता है वो ख़त्म हो जाता है. यह आपकी सारी क्रेडिट कार्ड उपयोग अनुमति को बढ़ा देता है. या आपकी कुल परिक्रामी क्रेडिट सीमा का प्रतिशत जो आप किसी भी समय उपयोग कर रहे हैं। आपके क्रेडिट खातों पर बकाया राशि, आपके क्रेडिट स्कोर का दूसरा सबसे महत्वपूर्ण कारक है, और क्रेडिट कार्ड का उपयोग इसका एक प्राथमिक कारक है।
2.आपके खातों की औसत आयु कम कर देता है
आपके क्रेडिट इतिहास की अवधि आपके क्रेडिट स्कोर का 15% मानी जाती है, लंबे खाते और भुगतान इतिहास आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाते हैं। क्रेडिट कार्ड बंद करना, विशेष रूप से वह जो आपके पास लंबे समय से था, बाद में आपके स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है क्योंकि इसका मतलब है कि आपका सबसे लंबे समय तक चलने वाला खाता खोना और आपके खातों की औसत आयु कम होना।
3.आपके क्रेडिट मिश्रण को कम कर सकता है
आपके खातों की विविधता, या आपके क्रेडिट मिश्रण, आपके क्रेडिट स्कोर का लगभग 10% हिस्सा है। विभिन्न प्रकार के खाते, विशेष रूप से लोन क़िस्त (जैसे कार लोन, शिक्षा लोन इत्यादि ) और परिक्रामी क्रेडिट (क्रेडिट कार्ड या क्रेडिट लाइन) होने से आपके क्रेडिट को लाभ होता है।
आपको अपना क्रेडिट कार्ड कब बंद करना चाहिए?
कुछ कारण ऐसे होते हैं जिन में आपको क्रेडिट कार्ड को बंद करना ज़रूरी हो जाता है, यहाँ पर कुछ कारण के बारे में बात करते और समझते हैं:
- यदि आपकी क्रेडिट कार्ड की वार्षिक फीस अधिक है और लाभ बहुत कम मिलते हैं तो ऐसी स्थिति में आपको क्रेडिट कार्ड बंद कर देना चाहिए।
- अगर आपके क़र्ज़ बढ़ते जा रहे हैं और आपको बहुत मुश्किल हो रहा है इन खर्चों को मैनेज करना तो आप अपना क्रेडिट कार्ड बंद कर सकते हैं.
- अगर आप अपने क्रेडिट कार्ड को इस्तेमाल नहीं करते हैं तो भी आप अपना क्रेडिट कार्ड बंद कर सकते हैं.
- अगर आपके क्रेडिट कार्ड का बयाज दर अधिकतम है और आप असमर्थ है इस दर को देने में, ऐसी स्थिति में क्रेडिट कार्ड का बंद करना ही बेहतर विकल्प है.
क्रेडिट कार्ड बंद करने के फायदे
क्रेडिट कार्ड को बंद करने के सकारात्मक और नकारात्मक दोनों ही कारक होते हैं. क्रेडिट कार्ड बंद करने का फैसला करने से पहले एक बार दोनों ही कारक के बारे में समझ लें:
- अधिक खर्च करने की आदत का ख़त्म होना: यदि आप अधिक खरीदारी से जूझ रहे हैं, तो क्रेडिट कार्ड बंद करने से अनावश्यक खर्च पर रोक लगाने में मदद मिल सकती है।
- वित्त को सरल बनाता है – कम क्रेडिट कार्ड का मतलब है कम बिल, देय तिथियां और खाता प्रबंधन संबंधी परेशानियां।
- कुछ शुल्क समाप्त हो जाते हैं – यदि आपके कार्ड पर अधिक वार्षिक शुल्क या महंगा रख-रखाव शुल्क है, तो इसे बंद करने से पैसे की बचत हो सकती है।
- धोखाधड़ी के जोखिम को कम करता है – इस्तेमाल न किये जाना वाला क्रेडिट कार्ड, पहचान की चोरी के प्रति संवेदनशील होता है। इसे बंद करने से यह संभावित जोखिम दूर हो जाता है।
क्रेडिट कार्ड बंद करने के नुकसान
- क्रेडिट स्कोर कम होना: क्रेडिट कार्ड बंद करने से आपका उपयोग अनुपात ज़्यादा हो जायेगा और क्रेडिट इतिहास कम हो जाता है दोनों ही कारक आपके क्रेडिट स्कोर पर असर डालते हैं.
- रिवॉर्ड को खोना : अगर आपको अपने क्रेडिट कार्ड पर कुछ रिवॉर्ड मिले हुए हैं तो क्रेडिट कार्ड बंद करने से आपके सारे रिवॉर्ड ख़त्म हो जायेंगे।
- क्रेडिट मिक्स पर प्रभाव: आपके पास अलग-अलग क्रेडिट होते हैं जैसे लोन, क्रेडिट कार्ड्स इत्यादि, इन सब से क्रेडिट स्कोर बढ़ता है और क्रेडिट कार्ड बंद करने से ये स्कोर ख़त्म हो जाता है.
- क्रेडिट कार्ड बंद करने का शुल्क: कुछ बैंक ऐसे भी होते हैं जो आपका क्रेडिट कार्ड बंद करने के चार्जेज लेते हैं. तो क्रेडिट कार्ड बंद करने पर आपको शुल्क देना एक नुकसान दय हो सकता है.
अपने क्रेडिट कार्ड को कैसे बंद करें, क्रेडिट स्कोर पर बिना कोई प्रभाव डालें?
अगर आप फैसला कर चुके हो अपना क्रेडिट कार्ड बंद करने का तो यहाँ कुछ जानकारी दी गई हैं, जिससे आपको क्रेडिट कार्ड बंद करने के बाद भी कोई मुश्किल न हो:
- क्रेडिट कार्ड बंद करने से पहले अपने सारे बकाया शेष जमा कर दें.
- यदि आपने इस क्रेडिट कार्ड पर कोई भुगतान पहले से किया हुआ है, तो भुगतान छूटने से बचने के लिए इसे रोक दें या अन्य उपलब्ध विकल्पों पर ले जाएं।
- अपने क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता के ग्राहक सहायता को सूचित करें कि आप अपना खाता बंद करना चाहते हैं और उनसे लिखित रूप में पुष्टि करने के लिए कहें कि खाता आपके अनुरोध पर बंद किया गया था।
- अपने रद्दीकरण की लिखित रूप से पुष्टि करने के लिए अपने क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता को एक अनुवर्ती सूचना भेजें। आपको पत्र में अपना नाम, फ़ोन नंबर, पता, क्रेडिट कार्ड खाता संख्या और अन्य विवरण भी उल्लेख करना चाहिए।
- एक बार जब आपका क्रेडिट कार्ड बंद हो जाए, तो उसे ख़त्म कर दें और उसके टुकड़ों को अलग-अलग कचरा बैग में रख दें, ताकि संभावित चोर के लिए आपके क्रेडिट कार्ड के विवरण को ढूंढना और उन्हें जोड़ना मुश्किल हो जाए।
सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड क्या है?
सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड एक प्रकार का क्रेडिट कार्ड है जो कार्डधारक से नकद जमा द्वारा समर्थित होता है। यह जमा खाते पर संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है, कार्डधारक द्वारा भुगतान नहीं कर पाने की स्थिति में कार्ड जारीकर्ता को सुरक्षा प्रदान करता है। एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के साथ, आप जो राशि जमा करते हैं वह आपके क्रेडिट कार्ड की क्रेडिट सीमा बन जाती है।
सुरक्षित क्रेडिट कार्ड अक्सर सबप्राइम उधारकर्ताओं, खराब या सीमित क्रेडिट इतिहास वाले लोगों को जारी किए जाते हैं। क्योंकि कार्ड जारीकर्ता सुरक्षित क्रेडिट कार्डों के बारे में क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों को रिपोर्ट करेगा, ये कार्ड उधारकर्ताओं को उनके क्रेडिट स्कोर में सुधार करने में मदद कर सकते हैं
सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड कैसे काम करता है?
अधिकांश क्रेडिट कार्ड असुरक्षित होते हैं: आपके बचे हुए लाभ का भुगतान करने की आपकी क्षमता की कोई भी गारंटी या “सुरक्षा” नहीं लेता है. आप हर महीने अपना शेष पूरा या आंशिक भुगतान करने के लिए सहमत हुए हैं, लेकिन आप उस वादे को पूरा करने के लिए अपनी कोई भी संपत्ति या आय नहीं लगा रहे हैं। (यही एक कारण है कि क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरें इतनी अधिक हैं: संपार्श्विक की कमी की भरपाई के लिए असुरक्षित लोन हमेशा सुरक्षित लोन, जैसे गिरवी या कार लोन से अधिक महंगा होता है)
सिक्योर्ड क्रेडिट के साथ अपने क्रेडिट स्कोर को सुधारें?
आपके सिबिल स्कोर को बेहतर बनाने के लिए सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड खरीदना और उसका उपयोग करना एक उपयोगी उपकरण साबित हो सकता है। यहां बताया गया है कि आप अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड का प्रभावी ढंग से उपयोग कैसे कर सकते हैं:
1. सिक्योरिटी डिपाजिट
सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड के लिए सिक्योरिटी Deposit की आवश्यकता होती है, जो आम तौर पर आपकी क्रेडिट सीमा बन जाती है। इससे जारीकर्ता के लिए जोखिम कम हो जाता है, जिससे आपके लिए सीमित या खराब क्रेडिट इतिहास होने पर भी इसके लिए योगिता प्राप्त करना आसान हो जाता है।
2.नियमित भुगतान: अच्छा क्रेडिट बनाने में सबसे महत्वपूर्ण कारक समय पर भुगतान करना है। सुनिश्चित करें कि आप हर महीने अपने सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड बिल का पूरा और समय पर भुगतान करें। देर से भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है।
3.कम शेष राशि: अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि को अपनी क्रेडिट सीमा के सापेक्ष कम रखने का लक्ष्य रखें।
4.जिम्मेदार उपयोग: अपने सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड को बाक़ी क्रेडिट कार्ड की तरह ही इस्तेमाल करें। छोटी खरीदारी के लिए ही इस क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करें, ताकि आप हर माह भुगतान कर सकें। कार्ड के ज़रिये ज़्यादा खरीदारी न करें क्यूंकि हो सकता है इस में बयाज दर लग जाए और उससे आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव पड़ता है.
5.असुरक्षित कार्ड में अपग्रेड करें: एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड का कुछ समय तक जिम्मेदारी से उपयोग करने के बाद, आप बेहतर शर्तों और लाभों के साथ एक असुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए योग्य हो जाते हैं। यदि आपने जिम्मेदार क्रेडिट व्यवहार का प्रदर्शन किया है तो कुछ जारीकर्ता आपके सुरक्षित कार्ड को असुरक्षित कार्ड में बदलने की पेशकश भी कर सकते हैं।
निष्कर्ष
क्रेडिट कार्ड बंद करने का फैसला हल्के में नहीं लेना चाहिए, क्योंकि इसे दोबारा चालू करना मुश्किल हो सकता है। हालांकि, कुछ परिस्थितियों में इसे बंद करना सही हो सकता है, बशर्ते आप इसके क्रेडिट स्कोर पर पड़ने वाले प्रभाव को समझते हों।
अपना कार्ड बंद करने से पहले, अन्य विकल्पों पर विचार करें और देखें कि क्या आपकी चिंताओं का कोई समाधान हो सकता है। अगर आप अपना खाता रद्द करते हैं, तो उसके बाद अपनी क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर पर नजर रखें। यह सुनिश्चित करें कि आपके कार्ड जारीकर्ता ने इसे सही तरीके से बंद किया है और देखें कि इसका आपके क्रेडिट स्कोर पर क्या असर पड़ा है। यदि आपका स्कोर कम हो जाता है और आप इसे सुधारना चाहते हैं, तो यह अपने क्रेडिट को बेहतर बनाने के लिए अतिरिक्त प्रयास करने का सही समय हो सकता है।
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